Voor het zoeken van de juiste hypotheek is het handig om te weten welke hypotheekvormen er zijn.
Welke hypotheekvormen zijn er? De Huizenbemiddelaar biedt een groot aantal verschillende hypotheekvormen. De verschillende vormen hebben ieder hun eigen voor- en nadelen. Vaak wordt er bij het kiezen uit verschillende hypotheekvormen gekeken naar het einddoel: het kopen van een huis, of dit nu bestaande bouw is of nieuwbouw.
Bij het kiezen tussen verschillende vormen hypotheken is het daarnaast ook van belang om rekening te houden met uw toekomstplannen zoals bijvoorbeeld een verbouwing, een wijziging van uw inkomen of een mogelijke kinderwens. De Huizenbemiddelaar adviseert u welke vormen het best bij u passen.
De acht basis hypotheekvormen zijn:
Lineaire hypotheek
Annuiteiten hypotheek
Aflossingsvrije hypotheek
Traditionele hypotheek
Spaarhypotheek
Beleggingshypotheek
Effectenhypotheek
Hybride hypotheek
Lineaire hypotheek Een lineaire hypotheek is de meest eenvoudige hypotheekvorm die De Huizenbemiddelaar aanbiedt. Het kenmerk van een lineaire hypotheek is dat u gedurende de gehele looptijd een vast bedrag betaalt als aflossing van uw lening. Daarnaast betaalt u bij een lineaire hypotheek rente over het restant van de schuld. De totale hypotheekschuld wordt door de aflossing kleiner, waardoor u steeds minder rente gaat betalen. Het aflossingsbedrag blijft bij een lineaire hypotheek gedurende de looptijd gelijk.
Annuïteiten hypotheek
Een annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij u tijdens de looptijd van de lening een vast bedrag betaalt aan rente en aflossing. Het rentedeel van uw annuïteitenhypotheek daalt terwijl het aflossingsdeel groeit. Omdat bij een annuïteitenhypotheek alleen het rentedeel fiscaal aftrekbaar is, zullen uw netto maandlasten dus geleidelijk aan stijgen
Aflossingsvrije hypotheek Bij de aflossingsvrije hypotheek, ook wel aflosvrije hypotheek genoemd, lost u niets af en spaart u ook de aflossing niet bij elkaar. Een aflossingsvrije hypotheek houdt in dat u slechts de rente betaald. Kiest u voor een aflossingvrije hypotheek dan blijft de schuld de gehele looptijd even hoog, tenzij u vrijwillig aflost. Bij deze hypotheekvorm is aflossen tot een bepaald maximum jaarlijks boetevrij toegestaan.
Levenshypotheek
De levenhypotheek is een hypotheekvorm die bestaat uit een aflossingsvrije hypothecaire lening en een levensverzekering. Bij een levenhypotheek betaalt u maandelijks rente over de lening en premie voor de levensverzekering. Omdat u niet aflost, blijft het maandelijkse rentebedrag - zolang de rente vaststaat - gelijk. De bruto rente is in het geval van een levenshypotheek volledig fiscaal aftrekbaar wanneer u de volledige hypotheek heeft aangewend voor de aankoop en/of verbouwing van uw woning.
Bij een traditionele levenhypotheek krijgt u over de betaalde spaarpremie een gegarandeerde vergoeding, waarmee kapitaal wordt opgebouwd. Zo kunt u een substantieel deel van de levenhypotheek aflossen. Daarnaast schrijft de verzekeraar jaarlijks een extra bedrag bij, bijvoorbeeld in de vorm van winstdeling. De hoogte hiervan kan van jaar tot jaar verschillen. Hierdoor heeft u geen zekerheid dat op de einddatum het volledige bedrag is opgebouwd en kan er zowel een overschot als een tekort ontstaan. De verzekeringspremies zijn over het algemeen relatief hoog.
Spaarhypotheek Bij een spaarhypotheek krijgt u een vaste vergoeding over de spaarpremie. Deze is gelijk aan het hypotheekrentepercentage, waardoor je bij een spaarhypotheek de garantie hebt dat je de lening volledig kunt aflossen op de einddatum. Dat maakt de spaarhypotheek het tegenovergestelde van de traditionele levenhypotheek.
Naast de spaarpremie betaalt u bij een spaarhypotheek een risicopremie die bestemd is voor de aflossing van uw lening bij overlijden voor de einddatum. De verzekeringspremie van een spaarhypotheek is meestal iets voordeliger dan bij de traditionele levenhypotheek. Ook dat maakt de spaarhypotheek voor veel mensen aantrekkelijk.
Beleggingshypotheek In vergelijking met een beleggingshypotheek is het nadeel van een spaarhypotheek dat bij een lage hypotheekrente ook een lage rente over de spaarpremie wordt vergoed. Bij de beleggingshypotheek wordt daarom de spaarpremie belegd en kan het rendement aanzienlijk worden verhoogd.
Over het algemeen wordt bij de beleggingshypotheek een prognoserendement van 8% gehanteerd. De spaarpremie wordt bij een beleggingshypotheek veelal belegd in beleggingsfondsen van de bank of verzekeraar. Over het algemeen heeft u invloed op de samenstelling van uw beleggingsportefeuille binnen uw beleggingshypotheek.
Beleggershypotheek Ook bij de beleggershypotheek lost u de schuld pas op de einddatum af. Het aflossingskapitaal spaart u bij elkaar op een beleggersgiro: u investeert rechtstreeks, meestal in fondsen van een bank of verzekeraar. Een groot voordeel van de beleggershypotheek is de flexibiliteit, maar daar staat tegenover dat het opgebouwde kapitaal boven het heffingsvrije vermogen jaarlijks aan vermogensrendementsheffing onderhevig is.
Hybride hypotheek Een hybride hypotheek is een ideale hypotheekvorm wanneer u meer zekerheid wilt dan een beleggingshypotheek. Een hybride hypotheek is een uiterst flexibele hypotheekvorm die de voordelen van de spaar- en beleggingshypotheek combineert. Kortom: kies voor een hybride hypotheek en bepaal zelf de mate van zekerheid en risico. Wilt u het grootste deel sparen of kiest u liever voor meer risico, maar ook met de kans op een hoger rendement? Het is maar net waar u uzelf prettiger bij voelt. En dat is precies waar de hybride hypotheek voor is bedoeld.
Neem contact met mij op voor een afspraak
Wilt u deskundig en persoonlijk advies bij het kiezen van de juiste hypotheekvorm? Vul dan onderstaand formulier in en maak een vrijblijvende afspraak met De Huizenbemiddelaar.
